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四大行房贷利率普遍下调，未来房贷利率是多少?数据显示，央行去年8月首次公布了月房贷利率高度相关的5年期以上LPR利润(4.85%)，此后该利率经过几次降息，最新LPR为4.65%，整体呈下降趋势。本月除四大行首套首贷房贷利率都有所下调之外，其它银行的首套房贷大部分也都从上个月的5.40%下降到这个月的5.30%，甚至5.2%。中央会议以及央行最新发布的二季度货币政策执行报告都要求，推动综合融资成本明显下降。预计三四季度，市场流动性将继续保持合理充裕，LPR仍将会继续下降，以LPR作为定价基准的房贷，也会顺势下行。

中国房贷利率未来走势

房贷利率的持续走低，并不意味着“炒房热”的再度来临。一方面，7月20日最新公布的5年期以上LPR保持4.65%的水平，连续3个月“按兵不动”;另一方面，“因城施策”与“房住不炒”积极配合，深圳等近期出现躁动现象的城市迅速推出调控政策为楼市降温。而在住房金融领域，监管部门持续严格把关：央行在2020年上半年金融统计数据新闻发布会上表示，要引导银行把投向房地产的金融资源控制在适度范围之内，近两年来银行房地产贷款下降明显;银保监会也于近期对资金违规进入房地产领域等进行风险提示。

1、个人住房贷款发展现状

数据显示，4月份人民币存款增加1.27万亿元，同比多增1.01万亿元。其中，住户存款减少7996亿元，非金融企业存款增加1.17万亿元，财政性存款增加529亿元，非银行业金融机构存款增加8571亿元。4月末，外币存款余额7545亿美元，住房贷款同比下降1.7%。当月外币存款减少110亿美元，同比多减93亿美元。

4月住户部门贷款增加6669亿元。随着前期压抑的部分消费需求释放，以及各种拉动消费政策的实施，居民消费回升明显，消费信贷反弹。4月居民短期贷款增加2280亿元，比去年同期1093亿元的增量多增1187亿元，翻了一倍。

4月以来，以按揭房贷为主的居民中长期贷款增加4389亿元，与去年同期的4165亿元略增。

住房贷款是银行及其他金融机构向房屋购买者提供的任何形式的购房贷款支持，通常以所购房屋作为抵押。按贷款款项来源分为公积金贷款和商业贷款两种。按还款方式又分为等额本息还款方式和等额本金还款方式两种。住房贷款的利率以银行同期基准利率为基础，不同银行的贷款利率略有上浮。

2、2020住房贷款发展前景

目前，我国小额贷款公司95%处于盈利状态，小额贷款公司行业毛利润率约为30%，资本利润率约为8%，接近社会平均利润率。在小额贷款公司蓬勃发展之时，行业规模壮大的阻碍因素日渐凸显，可持续发展前景存忧。

小额贷款是以个人或企业为核心的综合消费贷款，贷款的金额一般为1万元以上，20万元以下。办理过程一般需要做担保。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。 小额贷款在中国：主要是服务于三农、中小企业。小额贷款公司的设立，合理地将一些民间资金集中了起来，规范了民间借贷市场，同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。目前也有针对上班族提供的的个人小额贷款数额一般在1千-5万元不等，大部分不需要抵押，但信用、信息审核比较严格。

截至2016年末，全国共有小额贷款公司8673家，较2015年末减少273家，贷款余额9272.8亿元，同比2015年贷款余额减少138.71亿元。在小贷公司快速发展的背后，其面临的最大困境——身份问题始终未能解决。根据中央人民银行发布的《金融机构编码规范》，小额贷款公司的编码为金融机构二级分类码Z-其他。从这个意义上来说，小额贷款公司属于中国人民银行认可的其他金额机构。然而小额贷款公司没有取得《金融许可证》，在法律上其称不上金融机构，所以小额贷款公司尽管经营贷款业务，却没有银监会的统一监管。

2018年，贷款行业主要指标同比全面下降，环比则几乎季季下降。2018年一年，超过1.3万人离开小贷行业，另谋出路;截至2019年3月末，全国共有小额贷款公司7967家。贷款余额9272亿元，一季度减少273亿元。

2018年9月6日，在中国国家财政部、国家税务总局发布通知明确，对金融机构向小型企业、微型企业和个体工商户发放小额贷款取得的利息收入，免征增值税。

更多住房贷款详细分析，请关注中研研究院研究出版的《2020-2025年中国住房贷款行业市场前瞻与未来投资战略分析报告》。

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