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由于电子商务企业在我国的蓬勃发展，加之国家逐渐放开对互联网消费金融行业的市场准入限制，自 2014 年开始，各电商巨头凭借其多年来积累的大量用户资源以及先进的计算机科学和大数据分析技术，纷纷涉足消费信贷领域，致使民众的互联网消费方式发生了革命性的改变。虽然近年来电商消费信贷的发展势头良好，但由于其产生时间短、可供借鉴的经验不足，仍存在着许多风险隐患。通过对整个电子商务消费信贷行业的现状及问题进行基本了解，并以京东企业推出的我国第一款电子商务消费信贷产品"京东白条"为例，在其运作机制和盈利模式的基础上，了解分析"京东白条"目前所面临的信用风险、欺诈行为风险、技术风险、监管风险、法律风险以及消费者信息泄露风险和盗刷风险，从而提出化解措施，为企业的风险防控和政府的监管提供一些借鉴。

一、电子商务消费信贷的现状及存在的问题

(一)现状

自 2014 年以来，电商消费信贷开始在中国出现并实现了膨胀式的发展。著名的电商巨头阿里巴巴推出了"蚂蚁花呗"，京东推出了"京东白条"，新浪推出了"信用宝"，迅速地占据了市场份额，使得超前消费意识在广大民众中得到普及，消费信贷市场下沉，各收入层次群体都可享受到小额消费信贷的便利。电子商务消费信贷目前在我国正处于起步阶段，各大电商在此关键时期快速占领市场份额，占据和保持优势地位，为此，大力提高授信总额度的年增长速度，适当放低授信条件，通过创新信贷产品来覆盖用户生活中的各个领域。而对于民众来说，特别是对大学生、新一代白领等年轻群体，一方面，对于这种超前消费方式的接受程度非常快;另一方面，互联网极大地扩展了人们信息获取的渠道，增加了人们追求物质生活质量的欲望和能力。对于政府来说，其总体方向是鼓励互联网金融产品的创新，虽然现在对关于电商消费信贷的相关具体法律法规仍不完善，但逐步建立行业规范是目前显而易见的发展趋势。

(二)存在的问题

电子商务消费信贷起步较晚，仍属于探索试验时期，各大电商推出的消费信贷产品缺乏前人经验的借鉴，因此存在着较多的问题。其问题总体可以从三方面来看：其一是政策和法律问题。国家的政策和法律在电商消费信贷行业发展的道路上起到指引和规范的作用，但由于政策和法律的更新速度跟不上新事物的发展速度，使得该领域由于处于法律的灰色地带，对许多纠纷的处理得不到法律的支持而存在许多争议。其二是管理与技术的问题。屡屡出现用户信息的泄露问题，说明企业内部各层级、各部门之间的监管仍不到位，还有频繁出现的盗刷和套现案例，也说明了企业风险控制系统仍存在很大的漏洞，同时虚拟信用额度一旦被黑客盗取也会造成公司巨大的损失。其三是用户的信任与诚信问题。用户对于电商消费信贷的口碑仍旧远远比不上传统金融机构信贷产品，归根究底是由于其安全问题和用户权益的保护是否到位，如今是信息极度透明化的时代，一旦用户权益受到侵害并在网上公布，将会极大地影响其他用户对其产品的信任。

二、"京东白条"的简介

(一)运作机制

"京东白条"是京东集团于 2014 年推出的一款电子商务消费信贷产品，旨在为客户提供"先消费，后付款"的信用消费体验，其具体流程如下：

(1)用户登陆京东账户，通过填写个人身份信息、绑定银行卡号等信息进行京东白条信用额度的申请;

<123> 电子商务行业市场需求与发展前景如何?怎样做价值投资？

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