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消费金融是一种为个人或家庭提供以生活消费为目的的小额、短期借贷融资服务，狭义的消费金融主要指包括旅游、医疗、家电、餐饮等在内的消费品短期贷款。

中信建投证券股份有限公司发布的一份研究报告显示，消费金融本质上是借贷关系的延伸，随着互联网的应用场景不断拓展，消费信贷也不断覆盖更为广泛的群体。目前主流的消费金融参与机构有商业银行、持牌消费金融公司、互联网消费金融平台等。

消费金融行业市场现状分析

今年“双11”期间，多家消费金融机构推出贷款利率打折活动。11月7日，北银消费金融有限公司通过微信公众号发布《双十一粉丝狂欢节开始啦》一文，提出“约惠北银，贷你狂欢”的口号，新用户注册就送9折利息优惠券;11月6日，苏州银行推广消费金融产品助力“双11”，针对新老客户推出金额不一的减息券;自10月21日起，民生银行推出消费贷优惠活动，活动期间申请“民生民易贷”且签约，用户将获得8.8折优惠券，折后年利率低至3.85%;招商银行推出“闪电贷”，前六期享受7折年利率优惠;马上消费安逸花也上线主题活动，使用者可通过参加活动瓜分11亿元额度免息券。

商业银行参与消费金融的方式还有信用卡授信业务。“双11”期间，多家银行通过满减、免分期手续费、提高刷卡额度、送积分奖励等方式与电商平台合作，布局线上消费场景，花式促消费。

此外，据不完全统计，年内持牌消费金融机构在银行间市场发行的ABS(消费信贷类资产证券化)金额合计96.42亿元，较去年同期增长4.4%。多位业内人士表示，机构竞速融资，除了能够缓解自身资金压力外，也在为新一轮放款做准备。

业内专家表示，进入第四季度以来，消费金融行业融资不减，随着促消费政策相继落地，加之“双11”购物节的到来，消费态势明显回暖。

消费金融公司加速布局

作为金融业的分支和消费金融参与机构之一，近年来消费金融公司搭上经济发展的快车，实现了跨越式发展。

中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告(2022)》显示，截至2021年底，消费金融公司数量增至30家，贷款余额突破7000亿元，达到7106亿元，同比增长44.2%;资产总额达到7530亿元，同比增长43.5%。

据中研产业研究院《2022-2027年中国消费金融行业市场全景调研与发展前景预测报告》分析：

今年以来，福建海峡银行、湖州银行、江阴银行、上海农商行等多家银行纷纷表示计划筹建消费金融公司。据悉，2009年消费金融公司试点启动，在北京、天津、上海、成都进行，北银、锦程、中银、捷信四家公司顺利挂牌。但从近几年的消费金融发展趋势看，2020年之后消费金融公司牌照审批速度有所放缓。

不过，今年9月，建信消费金融有限责任公司获批筹建，再次点燃消费金融展业的热情。业内人士认为，建信消费金融有限责任公司获批筹建，意味着消费金融公司的设立重新开闸，对行业发展具有正面意义。

目前我国消费金融行业还面临诸多问题与挑战，诸如风险管理能力不足、个人信用体系不健全、缺乏统一的个人信用评估标准、专业人才缺乏、失信惩罚机制不健全、消费理念与固有传统观念有冲突等等。

2014年实施的《消费金融公司试点管理办法》拉开了消费金融牌照监管的大幕。而近年来，监管部门进一步规范、鼓励消费金融公司规范化、数字化发展。

今年以来，监管部门对推动金融数字化转型出台多份意见，如《金融科技发展规划(2022—2025年)》《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》等，推动金融机构数字化转型迈向更成体系的新阶段。

当前，数字化已成为多家消费金融公司推进业务发展的关键词。业内人士认为，随着未来行业数字化和线上化转型的逐渐深入，科技实力将成为消费金融公司发展的硬指标。

想要了解更多消费金融行业详情分析，可以点击查看中研普华研究报告《2022-2027年中国消费金融行业市场全景调研与发展前景预测报告》。

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