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以房养老是依据拥有资源，利用住房寿命周期和老年住户生存余命的差异，对广大老年人拥有的巨大房产资源，尤其是人们死亡后住房尚余存的价值，通过一定的金融或非金融机制的融会以提前套现变现。实现价值上的流动，为老年人在其余存生命期间，建立起一笔长期、持续、稳定乃至延续终生的现金流入。

低价值货币充斥市场，高价值货币举步维艰——铸币时代的劣币驱逐良币现象正在保险市场上演：一批机构借着“短期理财”、“高收益”等名头快速席卷以房养老市场，老人被困“以房养老”短期理财骗局的案例频频出现，而真正的以房养老保险却难以广泛推行。

老年人住房反向抵押养老保险开展四年以来，目前共有4家保险公司获得了该项业务资格，但仅有2家保险公司推出了相关保险产品，而目前实际开展业务的仅有幸福人寿1家。截至2019年4月，幸福人寿推出的“以房养老”保险产品累计承保194单(133户)。

四年累计承保194单

真正的“以房养老”保险产品，即老年人住房反向抵押养老保险，实际上是一种将住房抵押与终身年金保险相结合的创新型商业养老保险业务。其操作方式是，拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故;老人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

该产品面对的投保人群为60岁以上拥有房屋完全独立产权的老年人，提供老年人住房反向抵押养老保险的机构为具备一定资质的保险公司。

2014年6月，原保监会发布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，正式启动反向抵押保险试点，试点城市为北京、上海、广州以及武汉四个城市。2015年3月，幸福人寿的首款住房反向抵押养老保险产品获批上市销售，试点进入实质性运作阶段。2018年7月31日，老年人住房反向抵押养老保险正式扩大到全国范围。

但是自该项业务开展以来，整体进程不算太快。四年来，共有4家保险公司获得了开展住房反向抵押养老保险的资格，但仅有2家保险公司推出相关产品，目前实际开展业务的仅有幸福人寿1家。

小众业务的扩容难题

从该项业务本身的发展来看，四年展业194单的保单量并不算大。但从幸福人寿的角度来看，反向抵押养老保险的办理流程比一般保险产品更复杂，目前做到这样已实属不易。

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